Финансовые учреждения уведомили ЦБ о потенциальных угрозах при создании новых платежных систем
Банки выразили обеспокоенность по поводу создания новых игроков на платежном рынке — небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ), которые будут проводить платежи наравне с кредитными организациями. Это следует из писем Национального совета финансового рынка (НСФР), направленных в ЦБ, Минфин и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.
ЦБ подтвердил получение письма и пообещал его рассмотреть. Представитель регулятора сообщил, что введение института НППУ широко обсуждалось с участниками рынка и большинство из них поддержало эту инициативу. Аксаков также подтвердил получение письма и заявил, что вопрос будет обсуждаться в сентябре с регулятором, правительством и рынком.
В июле 2024 года на рассмотрение в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий создание института НППУ. Согласно новому законопроекту, различные финтехкомпании, страховщики, брокеры, МФО и другие участники рынка смогут оказывать услуги по приему платежей наряду с банками. Для оказания платежных услуг, юридические лица должны будут соответствовать установленным критериям и быть включенными в специальный реестр ЦБ.
Что устанавливает законопроект
Законопроект вводит на платежном рынке дополнительно к банкам и небанковским кредитным организациям институт НППУ. Компании для оказания платежных услуг должны будут соответствовать установленным критериям и быть включенными в специальный реестр ЦБ. Законопроект предлагает создать НППУ трех видов в зависимости от количества активов. НППУ с активами не менее 5 млн рублей смогут инициировать переводы денежных средств, с активами не менее 10 млн рублей — агрегировать переводы, а с активами не менее 50 млн рублей — выступать в роли оператора электронных денежных средств.
Что говорят банки
Участники финансового рынка и НСФР не увидели в своей практике подтверждений существования спроса со стороны потребителей на новые платежные сервисы. Согласно проектируемой модели, клиент продолжит использовать мобильное устройство для перевода денежных средств в браузере или мобильном приложении, что усложнит и удорожит процесс вследствие новых регуляторных требований. Потенциальную выгоду от законопроекта могут получить лишь небольшое число новых компаний, которые воспользуются ослабленными регуляторными требованиями. Это может привести к неравной конкуренции на рынке, увеличению уязвимостей платежного рынка и возникновению дополнительных рисков, связанных с посредниками и кибербезопасностью.
Реальны ли риски
Небанковскими поставщиками платежных услуг могут стать компании, решившие напрямую запустить платежные сервисы. При этом к ним применяются более слабые регуляторные требования, и они могут не иметь опыта в области информационной безопасности, что чревато утечками данных. Однако, НППУ будут внесены в реестр Банка России и должны будут соответствовать установленным требованиям. Их клиентская база будет значительно меньше, чем у банков, что сделает их менее привлекательными для мошенников. Тем не менее, банки опасаются, что НППУ получат конкурентное преимущество и их тарифы станут неконкурентоспособными.
Зачем нужны новые платежные игроки
Создание института НППУ будет способствовать развитию конкуренции на платежном рынке, повышению качества и доступности услуг для граждан и снижению их стоимости. Бизнес сможет создавать собственные платежные сервисы, интегрируя их в предоставляемые клиентам услуги, что поможет сократить издержки на платежи. Банки продолжают предоставлять высокий уровень платежных услуг, и массовый переход потребителей на НППУ не ожидается. Однако, НППУ могут быть полезны малому и среднему бизнесу, который продает услуги напрямую клиенту, и крупным цифровым платформам, предоставляющим платежные услуги с помощью партнеров.