Финансовые учреждения выступили с инициативой увеличить лимит беспроцентной рассрочки до 60 тысяч рублей.
Банки и BNPL-сервисы по оплате покупок частями (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») выразили недовольство законопроектом о регулировании рассрочки в России. Они критикуют введение лимита на рассрочку без переплат в размере 15 тыс. руб. и предлагают увеличить его до 60 тыс. руб. Данную позицию Национальный совет финансового рынка (НСФР) изложил в письмах к ЦБ, Совету Федерации и комитету Госдумы по финансовому рынку. Председатель НСФР Андрей Емелин подтвердил подлинность этих писем.
В начале августа 2024 года в Госдуму был внесен законопроект, устанавливающий правила продажи товаров в рассрочку или с оплатой частями. В соответствии с ним, покупки в рассрочку до 15 тыс. руб. не будут вноситься в кредитную историю потребителя. При превышении этого лимита информация о сделке должна будет передаваться в бюро кредитных историй (БКИ), аналогично обычным кредитам. В отличие от кредитов, для использования BNPL-сервисов не требуется паспортных данных — достаточно номера телефона.
Как работают BNPL-сервисы и почему зашла речь об их регулировании
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям. При оформлении заказа клиент переводит, например, 25% стоимости товара, а оставшаяся сумма списывается с его карты равными частями в течение некоторого времени. В России такие сервисы появились в 2021 году, первым среди которых стал Т-банк с продуктом «Долями». Вслед за ним свои BNPL-сервисы запустили «Яндекс» («Сплит»), Сбербанк («Плати частями»), Альфа-банк («Подели») и Совкомбанк («Халва частями»).
Почему участники рынка рассрочки против жестких норм
Написанное НСФР письмо утверждает, что лимит в 15 тыс. руб. не соответствует современным реалиям, поскольку стоимость товаров, чаще всего покупаемых в рассрочку, составляет 30–60 тыс. руб. Средний чек в сегменте BNPL составляет 5–6 тыс. руб., но показатели растут из-за инфляции и проблем с импортом. Предлагаемый лимит в 60 тыс. руб. НСФР называет «разумной демаркационной линией», отделяющей BNPL от обычного кредитования. Установление лимита ниже 60 тыс. руб., по мнению участников рынка, не только не отвечает целям законопроекта, но и может заставить граждан обращаться к более обременительным займам в микрофинансовых организациях (МФО).
Кроме того, НСФР предлагает увеличить предельный срок рассрочки до шести месяцев, не запрещать операторам рассрочки взимать плату за услуги или комиссий, скорректировать формулу расчета неустойки и смягчить требования к форме договора. Эти меры, по мнению участников рынка, более адекватно отразят риски BNPL для потребителей.
Сколько россияне покупают в рассрочку
По оценкам аналитиков Frank RG, в 2022 году россияне приобрели товаров и услуг через BNPL-сервисы на сумму более 42 млрд руб. По предварительным данным, объем продаж в 2023 году мог составить 100–120 млрд руб.
Представители крупнейших BNPL-сервисов и банков поддержали предложения НСФР. Так, представитель «Яндекса» отметил, что предложения НСФР решают большинство проблем текущей версии законопроекта. Представитель сервиса «Долями», принадлежащего Т-банку, указал на необходимость повышения лимита рассрочки без переплат. В Сбербанке также поддерживают идею регулирования BNPL-сервисов, чтобы сделать продукт более прозрачным и защитить клиентов от мошенничества, но считают, что изменения не должны усложнять процесс получения рассрочки.
Возможен ли компромисс по рассрочке
ЦБ России готов обсуждать регулирование BNPL-сервисов для выработки сбалансированных подходов, но отмечает, что поручение президента предполагает запрет платной рассрочки. В этом поручении ничего не говорится о сумме и сроках рассрочки без переплат, что оставляет эти параметры открытыми для обсуждения.
Эксперты считают, что условия предоставления BNPL-сервисов должны быть приведены к стандартам потребительского кредитования, чтобы избежать путаницы у пользователей, которые часто не понимают разницы между рассрочкой и кредитами.
Глава финансового комитета Госдумы, являющийся одним из авторов законопроекта о регулировании рассрочки, сообщил, что документ может быть скорректирован, чтобы «не мешать рынку развиваться». «Будем учитывать позицию рынка, подкорректируем текст ко второму чтению обязательно. В части, например, увеличения суммы для идентификации (лимита для передачи данных в БКИ). Какая цифра будет обозначена, я пока не готов говорить, но допускаю, что цифра 60 тыс. руб. будет прописана», — отметил Аксаков. Законопроект еще не прошел первое чтение в Госдуме.