Правительство рассмотрит введение новых ограничений на моментальные кредиты

Финансово-экономические власти России рассматривают возможность введения дополнительных мер для сдерживания роста потребительского кредитования. Это подтвердили два источника в правительстве, отметив, что обсуждение уже готовится к проведению на уровне президента. Профильные ведомства, такие как Минэкономики, Минфин и ЦБ, работают над предложениями по ограничению темпов роста этого вида кредитования.

На данный момент конкретные предложения по снижению темпов роста потребительских кредитов ещё не сформированы. Однако обсуждаются варианты ужесточения показателя долговой нагрузки (ПДН), чтобы лица с высоким уровнем долговой нагрузки не могли брать новые кредиты. Кроме того, рассматривается возможность искусственного удлинения сроков оформления кредитов, чтобы заемщики имели больше времени на обдумывание своих решений.

Заместитель генерального директора Аналитического центра НАФИ Тимур Аймалетдинов отметил, что заемщики по потребительским кредитам часто принимают нерациональные решения, выбирая первый предложенный вариант кредита, не проверяя все пункты договора и подпись без полного ознакомления с документом. Это увеличивает риски, в том числе и мошеннические.

Позиция ЦБ

С третьего квартала 2023 года Центральный банк России уже принял несколько мер, направленных на ограничение потребительского кредитования, включая ужесточение макропруденциальных лимитов. Регулятор считает, что усиление жесткости денежных условий способствует сбалансированному развитию кредитования и увеличению склонности населения к сбережениям.

По данным ЦБ, в июне прирост задолженности по потребительским кредитам составил 291 млрд руб., что на 18,6% больше по сравнению с июнем прошлого года. В то же время, ипотечный портфель вырос на 589 млрд руб., однако после сворачивания льготной ипотечной программы объем выдач кредитов на жилье в июле упал на 55%.

Кто и на что берет потребкредиты

Типичный потребительский заемщик в России — работающий человек, чаще всего женщина, в возрасте от 25 до 44 лет. Основные причины оформления потребительских кредитов — покупка электроники, бытовой техники и затраты на ремонт. Наличие кредитов не зависит от финансового статуса: заемщики есть среди всех доходных групп.

Как ЦБ регулирует потребкредиты

С 2019 года ЦБ усиливает контроль за необеспеченным кредитованием, требуя от банков рассчитывать ПДН заемщиков. ПДН выше 50% означает, что заемщик тратит на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода. Кроме того, с 2023 года введены макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю необеспеченных кредитов с определенными характеристиками в общем объеме выдач за квартал.

С 1 июля 2024 года, доля потребительских кредитов с ПДН выше 80% не должна превышать 5% от общего объема выдач, а кредитов с ПДН от 50 до 80% — 20% вместо прежних 25%.

Есть ли риски для экономики

По прогнозам Банка России, в 2024 году портфель потребительских кредитов может вырасти на 12–17%, что создаст инфляционное давление. Экономисты соглашаются, что рост потребительского кредитования повысит совокупный спрос в экономике, что может привести к инфляции.

Главный экономист группы ВТБ Родион Латыпов отметил, что под влиянием роста доходов граждане начинают более активно кредитоваться, что может вызвать дисбаланс предложения и спроса. Главный экономист «Т-Инвестиций» Софья Донец добавляет, что на текущий момент наблюдается одновременный рост сбережений и кредитования, что также способствует инфляционным ожиданиям.

В условиях текущей экономической ситуации, динамика сбережений остается опережающей, поддерживая стабильность финансовой системы.

«По нашим оценкам, сбережения «сверх нормы» составляют 4–5 трлн руб. при общей их сумме в 116 трлн руб. на 1 июля 2024 года», — отмечает Латыпов.

О росте сберегательной активности свидетельствуют и данные Росстата: в первом полугодии текущего года на сбережения было направлено 6% денежных доходов, что является максимальным показателем за первую половину года, начиная с 2017 года, за исключением 2020 года, связанного с пандемией.

«Тем не менее доходы населения растут настолько активно, что потребление домохозяйств остается заметно выше трендовых значений, разогревая экономику», — констатирует Латыпов.

Во втором квартале 2024 года реальные располагаемые доходы населения увеличились на 9,6% в годовом выражении, согласно данным Росстата. Это стало максимальным показателем с 2014 года. Основной причиной такого роста стал стремительный рост заработных плат вследствие дефицита кадров, отмечают эксперты.