В России реальные ставки по кредитным картам достигли почти 40%
В декабре 2024 года средняя полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам в России увеличилась до 38,8%, что стало рекордным показателем за последние четыре года. До этого столь резкий рост наблюдался в марте 2022 года, когда ПСК достигла 34,2% из-за кризиса, вызванного началом военных действий на Украине.
ПСК представляет собой универсальный показатель, отображающий стоимость кредита для заемщика, включая основной долг, проценты и некоторые дополнительные расходы. Как правило, ПСК выше рекламной ставки банка, отражая реальную стоимость ссуды.
В 2024 году полная стоимость кредитов в сегменте кредитных карт увеличилась на 9,7 процентных пункта. ПСК в сегменте потребительских кредитов выросла на 8,8 п.п., достигнув 37,5% в декабре. По автокредитам рост составил 5,2 п.п. (24,1%), а по ипотеке — 7,1 п.п. (17,8%).
Что влияло на стоимость заимствований по кредиткам
Рост ключевой ставки стал основным фактором изменения ставок по банковским продуктам. С июля Банк России повысил ставку с 16 до 21% годовых. Влияние оказала также политика банков, направленная на увеличение маржинальности через выдачу новых карт. Аналитики отмечают сокращение льготных периодов по кредитным картам, что связано с ростом стоимости фондирования. Банки также пересмотрели премию за риск по картам из-за роста кредитных рисков.
Что будет со ставками по кредиткам дальше
Временная отмена ограничений по ПСК привела к росту ставок по кредиткам, и ожидается дальнейший рост на 3–5 п.п., до 45% годовых. Это связано с сокращением разрыва между ключевой ставкой и стоимостью пассивов. Важное значение будут иметь дальнейшие решения Банка России по ключевой ставке. Эксперты отмечают, что на фоне стабилизации денежно-кредитной политики значительное повышение ПСК в начале года маловероятно.
Как рынок кредитных карт переживает охлаждение
В 2024 году российские банки выдали 23,66 млн кредитных карт с общим объемом лимитов в 2,46 трлн рублей, что на 4% ниже по объему выдач и на 13% по количеству карт в сравнении с предыдущим годом. Снижение выданных кредитных карт оказалось менее значительным по сравнению с потребительскими кредитами, что объясняется устойчивостью пользователей к высоким ставкам. Ожидается, что в 2025 году рынок продолжит снижение, и количество выданных карт сократится на 10–12%.
