Центробанк и Министерство юстиции введут ограничения на взыскание долгов россиян без судебного разбирательства.

Банк России, Министерство юстиции и Федеральная нотариальная палата разрабатывают изменения в законодательство, которые могут ограничить использование исполнительной надписи нотариуса для взыскания долгов физлиц. Президент Владимир Путин поручил в августе регулятору и правительству обеспечить информированность заемщиков о процедурах взыскания долгов и их праве отказаться от взаимодействия с кредиторами через исполнительную надпись.

Банк России предлагает обязать банки включать в кредитные договоры пункт о согласии либо отказе от взыскания долга через исполнительную надпись и информировать заемщиков об этой процедуре, а также сроках обжалования. Это направлено на защиту интересов заемщиков и предотвращение недобросовестных практик.

Минюст рассматривает предложения по изменению законодательства, связанные с исполнительной надписью, а Федеральная нотариальная палата подтвердила свое участие в дискуссиях по данной теме.

Как действуют исполнительные надписи нотариуса при взыскании долгов

Исполнительная надпись позволяет банкам взыскивать долги без суда, направляя ее к судебным приставам. Применяется только к долгам перед банками. С октября 2021 года в России доступна цифровая исполнительная надпись, которую банки могут получить удаленно и передать приставам через Единую информационную систему нотариата. Кредиторы предварительно должны уведомить должников о намерении взыскания. Если должник не согласен, он может обжаловать это в суде, однако у него почти нет времени на полноценное оспаривание.

Процедура внесудебного взыскания сейчас включена в большинство кредитных договоров. За период с января по август 2024 года нотариусы выдали 729 тысяч исполнительных надписей, что на 47% больше, чем за аналогичный период 2023 года.

Причины, по которым ЦБ хочет защитить россиян от взыскания через нотариуса

В ЦБ заявляют, что получают жалобы от граждан на нарушение их прав при использовании исполнительной надписи. Это касается принудительного списания долгов без уведомления, невозможности отказа от такого способа взыскания и включения процедур в кредитные договоры без согласования с заемщиками.

Позиция Банка России заключается в том, что действующая практика исполнительной надписи негативно сказывается на заемщиках по сравнению с судебным порядком взыскания. Заемщики не могут отменить исполнительную надпись и вынуждены оплачивать услуги нотариусов независимо от их финансового положения.

Мнения банков и коллекторов о возможных ограничениях

Использование исполнительной надписи имеет преимущества для кредиторов, отмечает управляющий директор ПКБ Павел Михмель. Он считает, что механизм нужно расширять, включая долги перед микрофинансовыми организациями. Однако ограничения могут увеличить нагрузку на суды.

Генеральный директор ЭОС Антон Дмитраков согласен с тем, что такие изменения противоречат стремлению разгрузить суды, однако подчеркивает намеренность продолжать досудебное урегулирование долгов. Александр Кулинич из Ренессанс Банка предупреждает, что новые правила вернут кредиторов и должников в суды, увеличив затраты на пошлины.

Банки планируют осторожнее подходить к выдаче кредитов, что приведет к росту числа отказов клиентам. Это связано с увеличением судебных пошлин. Ожидается, что банки будут чаще решать вопросы задолженности досудебными методами, используя дистанционные общения или личные встречи, а также привлекая аутсорсинговые компании. Важность досудебного урегулирования, такого как реструктуризация и рефинансирование, возрастет.

В банке отметили, что клиенты могут отозвать согласие на использование исполнительной надписи. Это опция уже доступна у многих системных кредиторов. При этом, какой бы способ взыскания не выбран, банк стремится вернуть долг, и клиент не освобождается от обязательств.

Нужны ли изменения должникам и заемщикам

Вопрос об отказе заемщиков от использования исполнительной надписи нотариуса после подписания договора требует обсуждения. Этот механизм выгоден и кредиторам, и должникам, поскольку позволяет взыскать только основной долг и проценты, не включая штрафы и пени за просрочку. Проблемы возникают, когда долг передается коллекторам, у которых часто не хватает информации о платежах клиента. Тем не менее, системного нарушения прав заемщиков не наблюдается.

Доля клиентов, отказывающихся от исполнительной надписи, увеличивается. Однако на урегулирование задолженности это пока сильно не влияет, поскольку новые кредиты составляют малую долю от всех просроченных случаев.