Центробанк выступил с инициативой преобразования системы микрозаймов и кредитов до получки

Центробанк предложил реформировать рынок микрофинансирования, разделив его на три сегмента. В докладе Центробанка отмечено, что изменения в отрасли должны произойти в ближайшие три года.

Одним из предложений Банка России является вывод компаний, не выдающих краткосрочные микрозаймы, из сегмента микрофинансовых организаций. Это действие, по мнению ЦБ, поможет улучшить общественное восприятие сектора микрофинансирования. Также планируется пересмотреть регулирование займов «до зарплаты», что должно исключить негативные практики, все еще существующие в этой области.

ЦБ отмечает, что ставки до 1000% годовых, негативные практики по взысканию долгов и случаи потери жилья остались в прошлом. Однако займы «до зарплаты» по-прежнему могут быть обременительными для некоторых заемщиков. У определенной категории граждан сформировалась зависимость от этих займов, что приводит к многочисленным обращениям в разные микрофинансовые организации для оформления новых займов.

ЦБ предлагает ввести три новых категории микрофинансовых организаций:

• Компании предпринимательского финансирования, которые будут работать с юридическими лицами, ИП и самозанятыми.
• Компании целевого финансирования, которые смогут предоставлять кредиты не только бизнесу, но и предоставлять рассрочку, POS-кредиты и целевые займы с процентной ставкой не выше 100% годовых.
• Микрофинансовые компании, которые смогут выдавать займы под 100% и выше.

В настоящий момент регулятор делит компании на микрофинансовые и микрокредитные, с разными правилами для каждой категории. ЦБ планирует отказаться от этой классификации, так как технологии и бизнес-модели микрофинансовых организаций значительно изменились. Некоторые микрокредитные компании сегодня обладают более высокими уровнями цифровизации и информационных решений, чем микрофинансовые компании.

Как будут регулироваться новые микрофинансисты

Все три новых типа микрофинансовых организаций смогут выдавать кредиты на предпринимательские цели без ограничений по сумме. Потребительские кредиты без обеспечения будут ограничены суммами: до 100 тыс. рублей для нового типа МФК и до 1 млн рублей для компаний целевого финансирования. Для обеспеченных кредитов эти лимиты составят 500 тыс. и 3 млн рублей соответственно. Все компании смогут привлекать средства населения с минимальными требованиями к капиталу, в зависимости от типа компании и наличия привлеченных средств.

Внимание к займам «до зарплаты»

ЦБ акцентирует внимание на микрофинансовых компаниях, которые смогут выдавать займы «до зарплаты». Этот сегмент обеспечивает заемными средствами граждан, не имеющих доступа к банковским продуктам, но сопряжен с рисками зависимости заемщиков. Около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщики одновременно оформляют несколько займов или берут новый заем в день погашения предыдущего. В общем объеме займов такие случаи занимают 33%. Две трети этих займов формально не просрочены, что искажает реальную кредитную историю заемщиков.

Для регулирования этого сегмента ЦБ предлагает несколько мер:

• Ограничить число одновременно действующих займов «до зарплаты» до одного до его полного погашения, введя переходный период на год с лимитом в два займа.
• Ввести период охлаждения между оформлением займов сроком не меньше трех календарных дней.
• Снизить максимальную переплату по займу с 130% до 100% от тела долга.
• Запретить новации, которые прекращают обязательства по долгу за счет замены на новый долг, без фактического движения денежных средств.